Krankenversicherung
Bestandteile PKV-Beitrag
Im Internet wird oft mit sehr günstigen PKV-Beiträgen
trickreich geworben. Um den Beitrag möchlichst niedrig und interessant
erscheinen zu lassen, wird nicht der komplette Beitrag angegeben, der
letztlich vom Kunden zu zahlen ist, sondern nur der nackte
Krankenversicherungsbeitrag oder manchmal sogar nur der Ambulantbeitrag.
Zu Ködertarifen und deren Konsequenzen siehe
Locktarife. Folgende Übersicht zeigt die Pflichtbestandteile, ebenso
wie die freiwilligen Bestandteile eines PKV-Beitrags für einen 35jährigen
Mann:
Bei Kompakttarifen steht hier nur ein Betrag, so dass
nicht sichtbar ist welcher Beitragsanteil auf Stationär- und
Zahnleistungen entfällt. Bei Baukasten-Tarifen wie oben kann die
Verteilung bei den einzelnen Tarifen anders aussehen, wobei der
Ambulantbeitrag meistens den höchsten Anteil hat. Auch evtl. Risikozuschläge
bei Vorerkrankungen wären an dieser Stellen enthalten.
Die gesetzliche Alterungsrückstellung in Höhe von 10% und die Pflegeversicherung sind
Pflichtbestandteile eines PKV-Tarifs und müssen beim gesamt zu zahlenden
Beitrag berücksichtigt werden.
Hier beginnen die Wahlleistungen. Die Option Altersentlastung
bedeutet, daß der Beitrag mit 65 Jahren um 100 € sinkt, wenn der Kunde
bereit ist dafür 22 € pro Monat zusätzlich zu zahlen. Die 22 € gelten für einen
35jährigen Mann, ein jüngerer Mann würde weniger zahlen, ein Älterer mehr.
Der
Optionspreis bietet die Möglichkeit später ohne neue Gesundheitsprüfung in
leistungsstärkere Tarife zu wechseln.
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Mit folgendem Tarifrechner können PKV-Beiträge ermittelt werden. Die Beiträge
gelten für gesunde Personen ohne Risikozuschläge für Vorerkrankungen wie z.B.
Allergien. Der Risikozuschlag kann nur durch Mitarbeiter des Versicherers bzw.
von Vermittlern berechnet werden. Der Tarifrechner benötigt JavaScript.
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Makler/Vertreter
Provision Vermittler
Was für den Banker der Bonus ist, ist für den Vermittler von Versicherungen
die Provision. Beide reden ungern darüber, obwohl sie seit 2009 dazu
gesetzlich verpflichtet sind. Hier soll nur die Provision beleuchtet werden,
die der Vermittler bzw. Makler für eine PKV kassiert. Kunden, die in der
Vergangenheit ihren Makler danach gefragt haben, haben selten die volle
Wahrheit erfahren. Oft wurde etwas von 2-3 Monatsbeiträgen gemurmelt. In
Wahrheit liegt diese bei 7 bis 16 Monatsbeiträgen (MB) je nach Größe und
vermitteltem Geschäft des Maklers, d.h. auch ein Makler der sich als
Einzelkämpfer selbständig macht, bekommt schon von Anfang an in der Regel
7 Monatsbeiträge als Provision, größere Makler bekommen über 10 MB
(Monatsbeiträge). Es wird aber nicht der volle Beitrag verprovisioniert, z.B.
wird für den Bestandteil Altersrückstellung von 15 € (Beispiel links) keine
Privison gezahlt und für den Bestandteil Pflegeversicherung werden häufig nur
zwei Monatsbeiträge (MB) gezahlt. Trotzdem würde ein 7 MB-Makler bei einem
Kunden, der im obigen Beispiel nur den günstigen Pflichtbeitrag von 185 €
abschließt auf 1.092 € Provision kommen, ein 14 MB-Makler (häufig sog.
3-Buchstaben-Firmen bzw. Strukturvertriebe) kassiert für den selben Vertrag
2.142 € an Provision. Bei mittleren Verträgen, wo Beiträge um die 300 € pro
Monat zu zahlen sind, bekommt der Makler schnell über 3.000 € Provision. Da
mittlerweile diese hohen Provisionen in der breiten Öffentlichkeit bekannt sind
und für Unmut gesorgt haben, gibt es ab 01.04.2012 eine Neuregelung
für PKV-Provisionen. Danach dürfen Vermittler max. 9 MB bekommen.
Fairerweise sei erwähnt, dass hohe Provisionen in der PKV nicht diesselbe schädliche Wirkung
wie in der Lebensversicherung haben, wo ein verzinsbares Sparguthaben erst entsteht,
wenn die Provision mit den Beiträgen der ersten 2-3 Jahre abbezahlt ist. Auch
hat der Kunde sofort Versicherungsschutz und nicht erst nachdem die
Abschlusskosten über die Beiträge hereingeholt wurden, weil der Versicherer das
Risiko übernimmt, dass der PKV-Vertrag ein Gewinngeschäft für ihn wird. Zu hohe
Provisionen sind
aber ein Hinweis dafür, dass das Verhältnis zwischen Prämien und Schadenverlauf
(Ausgaben des Versicherers) für den Kunden nachteilig ist. Er ist hier
insoweit geschädigt, dass er zu hohe Beiträge zahlt.
Der einzige Versicherungvermittler der keine Provision bezieht, ist der
sog.
Versicherungsberater, der auf Honorarbasis (wie ein Anwalt oder Steuerberater)
arbeitet und vom Kunden selbst bezahlt werden muss. Bei einem häufig langlaufenden Vertrag wie
der PKV spart man hier nicht an der falschen Stelle. Die negativen
Schlagzeilen über die eigennützige Anlageberatung von Banken haben mehr als
deutlich gemacht, welche üblen Auswirkungen die provisionsgesteuerte
Beratung für den Kunden haben kann. Der Versicherungsberater ist übrigens
ein geschützter Beruf mit einer (im Gegensatz zum Makler) ordentlichen
Ausbildung. Mehr dazu siehe geeignete
Vermittler.
